【AN不動產新聞網/蕭又安/綜合報導】隨著房價持續攀升，銀行推出多元房貸產品，包括繳息不還本、5年寬限期，甚至延長至30年、40年期等方案，吸引購屋族群。然而，正業地政士聯合事務所警告，若未妥善規劃，恐將陷入還款泥沼，最終面臨被迫售屋清償的困境。
個案分析：從順利購屋到面臨法拍危機
一名現年超過65歲的房屋所有權人，20年前正值壯年時期購屋，當時順利向銀行申請20年期、8成購屋貸款。隨著房價上漲，該名屋主多次向原貸款銀行申請增貸，銀行基於其長期繳款正常的良好紀錄，配合調高貸款額度。
為降低月付金負擔，該屋主5年前將原本的20年本息攤還房貸，改為中期週轉型房貸，採取「繳息不還本」方式。當時他仍在職場工作，收入穩定，銀行順利完成換約對保手續，同意5年內僅需繳交利息，本金可隨時攤還。
退休後面臨續貸困境
然而，該屋主2024年退休後失去固定收入來源，2025年房貸即將到期時，卻面臨無法續貸的困境。原貸款銀行以其無償債能力為由婉拒續約，而他連續詢問3家新銀行，得到的回應都是拒絕承貸。
銀行要求由家中子女擔任保證人，但因家庭關係疏離，子女均已獨立生活且拒絕擔保，使得這對老夫妻陷入絕境。銀行已明確表示，若無法在2025年10月底前清償房貸或完成對保換約，將把房屋送交法院拍賣求償。
專家建議：謹慎評估長期還款能力
正業地政士聯合事務所指出，傳統的本息攤還房貸，無論是20年、30年或40年期，只要完成首次對保手續且正常繳款，通常不會面臨中途收回的風險，可「永保安康」直至房貸結清。然而，週轉型房貸雖能暫時減輕月付壓力，但存在到期續約的風險。特別是中高齡族群，若中途退休失去收入來源，又缺乏家人支持擔保，極可能面臨無法續約的困境。
政府打房下的房貸選擇
近期政府持續實施打房政策，部分民眾為取得寬限期減輕房貸壓力，類似的轉貸情況頻傳。正業地政士聯合事務所特別提醒，年紀較長的借款人在選擇房貸產品時，應充分考量以下因素：
- 中途退休的可能性
- 家人是否願意擔任保證人
- 長期還款能力評估
正業地政士聯合事務所強調，消費者切勿因一時的房貸壓力而做出錯誤決定，避免最終陷入必須賣房清償的窘境。建議在選擇房貸產品前，應全面評估自身財務狀況及未來收入變化的可能性，選擇最適合的還款方式。
