【AN不動產新聞網/蕭又安/綜合報導】35歲的科技業專案經理建宏(化名)，週末又來到桃園青埔的新案接待中心。看著代銷人員遞上的最新報價與銀行貸款試算表，他眉頭深鎖。「十年前我學長在新北買房，房貸才背六百多萬；現在我退到桃園買同樣坪數的房子，貸款居然直接破千萬？」這不是建宏一個人的無奈，而是全台灣「青壯年購屋族」共同面臨的沉重現實。
根據台灣房屋集團統計金融聯徵中心的最新資料，三十至四十歲的購屋主力客群，在2025年前三季的平均房貸金額已高達1003萬元。這不僅宣告了台灣正式跨入「千萬房貸」時代，若將時間軸拉回十年前，這群年輕人的肩膀上，足足多出了超過350萬元的重擔。
房貸壓力曲線大解密，從「溫和成長」到「猛烈暴衝」
翻開近十年的房貸壓力曲線，這是一段令人心驚的攀升史。2017年，青壯族群的平均房貸約落在659萬元，當時每年的增幅大約僅有8萬元，屬於溫和的通膨水位。然而，轉折點發生在2020年。
台灣房屋集團趨勢中心執行長張旭嵐分析，2020年疫情爆發後，全球低利環境與台商資金回流，同時點燃了自住與投資需求。緊接著在2021至2024年間，科技業全台擴廠的題材發酵，加上「新青安」貸款政策的資金活水助攻，買氣全面沸騰。
「建築成本攀升加上中南部房價補漲，讓新案價格全面墊高。」張旭嵐指出。這導致2020年後，房貸曲線的斜率猛烈飆升，動輒每年增加40至50萬元；到了2024年，年增額更一舉暴增逾80萬元，創下歷史紀錄。
政策踩剎車，2025年房貸增壓首見「減速」
不過，建宏也發覺，最近幾個月市場似乎不再像2024年那樣「不買就買不到」般瘋狂。隨著央行祭出第七度信用管制，政策調控的力道終於讓市場稍稍冷卻。2025年前三季，平均房貸相較前一年僅微幅增加了約9萬元，增幅回落到十年前的個位數水位。部分屋主開始在議價空間上釋出善意，加上年輕客群對總價預算轉趨保守，房貸急漲的煞車皮，總算是發揮了作用。
「脫北潮」的代價，桃園房貸增幅近七成，狂甩台北
若進一步將目光投向六都，會發現另一波板塊移動的驚人效應。雙北的高房價，促使如建宏一般的首購族選擇「脫北」。近年北北桃一日生活圈成型，桃園憑藉親民房價與機捷紅利，吸引大量外地客移居。然而，人潮也帶來了錢潮與房價的推升。
台灣房屋集團趨勢中心經理李家妮指出，桃園不僅傳統熱區買氣熱絡，青埔等受惠於高鐵機能的新興重劃區更是高價新案遍地開花。這導致桃園市近十年的平均房貸金額增加了近400萬，增幅接近70％，高居六都之冠！ 遠遠甩開了台北市的36.8％。同樣的現象也發生在台南市，受惠於南科與台積電設廠效應，房貸增幅同樣高達67％。
反觀首都台北市，雖然十年間平均房貸增加了462萬元，絕對金額為六都最多，但因為原本的基期就高，三成多的增幅反而成了六都中相對「溫和」的區域。「這意味著，雙北以外的青壯族群，房貸負擔增壓的速度已經超越了首都圈。」李家妮語重心長地說。
走出接待中心，建宏望著青埔不斷長高的大樓。千萬房貸的壓力雖然沉重，但看著逐漸減速的房貸增幅與稍稍鬆動的議價空間，他知道，在這場與房價賽跑的馬拉松裡，現在或許正是冷靜評估、理性出手的新契機。
